Da die meisten Zahlungsvorgänge derzeit nur in elektronischer Form abgewickelt werden, ist ein Bankkonto für den Alltag obligatorisch. Insbesondere können Arbeitnehmer die Eröffnung eines solchen Kontos nicht vermeiden, da Unternehmen Gehälter lediglich per Überweisung zahlen. Auf den ersten Blick sind die Angebote der Banken nicht sehr unterschiedlich, aber Sie sollten genau hinschauen, speziell wenn es um Gebühren für die Kontoverwaltung geht. Wir zeigen, worauf bei der Eröffnung eines Girokontos zu achten ist.
Abb. 1 – Banking Online
Damit Sie für Ihr Girokonto keine zusätzlichen Gebühren zahlen müssen, haben wir für Sie kostenlose Girokonten bedingungslos geprüft und miteinander verglichen. Nachfolgend erfahren Sie, was ein Girokonto ohne Spesen für die Verwaltung eines Kontos auszeichnet, worauf Sie bei einem Bankkonto immer beachten sollten und wo Sie das beste kostenfreie Girokonto finden.
Was sind die Kontoverwaltungsgebühren?
Die Bank eröffnet ein Bankkonto und übernimmt verschiedene Dienstleistungen für Sie als Kunden. Beispielsweise werden Überweisungen ausgeführt, bargeldlose Zahlungen in Geschäften mit einer EC-Karte getätigt und alle Kontobewegungen verwaltet. In der Vergangenheit haben Banken diese Verwaltungsarbeit fast immer mit separaten Gebühren abgerechnet – zum Beispiel wurden Gebühren für die Ausstellung einer Bankomatkarte oder für die Bereitstellung von Kontoauszügen erhoben. Verschiedene Entscheidungen, einschließlich die Entscheidungen des Bundesgerichts, schränken diese Praxis inzwischen ein. Wenn eine Bank in erster Linie nur gesetzliche Verpflichtungen erfüllt, kann sie dafür keine Gebühr erheben.
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Um mögliche Rechtsstreitigkeiten mit Kunden zu vermeiden, haben einige Banken eine einzige Provision für die Verwaltung des Kontos berechnet, die alle mit dem Girokonto verbundenen Dienstleistungen abdeckt. Aber nicht alle Banken berechnen immer eine solche Gebühr – viele haben auch ein Girokonto ohne Kontoführungsgebühren, zum Beispiel für Studenten. Es gibt sogar Banken, die im Allgemeinen keine Kontoverwaltungsgebühren erheben. Die meisten von ihnen sind Online- oder Direktbanken, die Geschäfte über das Internet oder per Telefon abwickeln.
Auswahl des richtigen Kontos
Wie Sie sehen, unterscheiden sich die Bedingungen für ein Girokonto bei Banken teilweise deutlich. Wenn Sie also nach einem geeigneten Konto suchen, lohnt sich der Vergleich. Sie sollten sich jedoch nicht nur die Kontenverwaltungsgebühr ansehen, da bei den Finanzinstituten auch andere Dienste zum Einsatz kommen. Wenn Sie beispielsweise viel unterwegs sind und Geld an Geldautomaten abheben müssen, die nicht zu Ihrer Bank gehören, ist es günstiger, ein Bankkonto zu wählen, mit dem Sie kostenlos Geld an Geldautomaten abheben können, die nicht zum Institut gehören.
Die Kreditkarte kann bei der Auswahl eines Girokontos ebenso interessant sein. Wenn Sie regelmäßig ins Ausland reisen oder viele Einkäufe im Internet tätigen, ist eine Kreditkarte eine praktische Erleichterung. In diesem Fall wird empfohlen, ein Girokonto zu verwenden, bei dem Sie eine Karte kostenlos erhalten.
Darüber hinaus sollten Sie auch den Überziehungsprozentsatz (Dispo) in den Vergleich einbeziehen, da es sich letztendlich nur um Bankgebühren handelt. Im Allgemeinen ist es natürlich nicht ratsam, das Girokonto zu überbeanspruchen, aber manchmal gibt es keine Möglichkeit, die Mittel des Überziehungskredits zu umgehen. Da sich die Bankzinssätze um fünf Prozentpunkte unterscheiden, lohnt es sich, Ihre Überziehungszinssätze vor der Kontoeröffnung sorgfältig zu prüfen, insbesondere wenn Sie häufiger Überziehungskredite verwenden.
Bei einigen Banken unterliegt die kostenlose Kontoverwaltung Bedingungen
Aus diesem Grund sollten Verbraucher, die immer noch überhöhte Kontoführungsgebühren zahlen, in Betracht ziehen, auf einen kostenfreie Anbieter umzustellen. Beim Vergleich des Girokontos können Kunden Banken ausschließen, bei denen Sie solche Gebühren zahlen müssen. Hier ist jedoch Vorsicht geboten, da bei einigen Instituten das Angebot der kostenlosen Kontoverwaltung an Bedingungen geknüpft ist.
In einigen Fällen ist beispielsweise die Verwendung eines Girokontos als Lohnkonto erforderlich. Einige Banken verlangen auch eine bestimmte Anzahl von Transaktionen pro Monat oder andere wiederkehrende Zahlungen, wie z. B. Rente, BAföG, Sold oder Hartz IV. Wenn diese Bedingungen nicht erfüllt sind, wird letztendlich eine Gebühr berechnet. Um keine unangenehmen Überraschungen zu erleben, sollten Verbraucher daher die Geschäftsbedingungen der Institutionen im Voraus sorgfältig untersuchen.
Andere Dienstleistungen können ebenfalls in Rechnung gestellt werden
Bei anderen Gebühren lohnt es sich aber auch, die Augen offen zu halten. Selbst wenn die Einrichtung keine Kontoführungsgebühr berechnet, kann der Kunde dennoch an anderer Stelle belastet werden. Beispielsweise erheben einige Banken eine Gebühr für eine Bankomatkarte oder eine zusätzliche Partnerkarte. Auch für Kreditkarten kann eine Gebühr berechnet werden.
Girokonto – universell unter Bankkonten
Das Girokonto bildet die Grundlage für den Cashflow in Österreich: Das Girokonto erhält regelmäßige Gehälter, Fixkosten wie Miete, auch Versicherungsprämien und Stromkosten werden vom Girokonto abgezogen.
Immer mehr Menschen nutzen ihr Girokonto als virtuelle Geldbörse. Wenn Sie nicht mit Kreditkarte bezahlen möchten und dennoch „liquide“ sein möchten, können Sie mit dieser Karte Einkäufe tätigen und Ihren Konsum finanzieren. Geld auf einem Girokonto ist jederzeit verfügbar und mithilfe eines Überziehungskredits können Sie kurzfristige Finanzierungsengpässe überwinden. Das ist auf keinen Fall zu empfehlen und sollte wegen viel niedrigeren Zinsen mit einem regulären Kredit bewältigt werden.
Trotz der Bedeutung für den Alltag ist die Nutzung eines Girokontos in vielen Banken und Sparkassen nicht kostenlos. Der Grund: Aufgrund der niedrigen Zinssätze ist die Bereitstellung von Girokonten für Finanzinstitute zunehmend unattraktiv geworden. Banken erleiden häufig Verluste, wenn Sie Kunden ein kostenloses Girokonto bereitstellen. Ergebnis: Viele Institute haben europaweit Gebühren für die Verwaltung von Konten eingeführt oder kostenfreie Konten mit Bedingungen verknüpft.
Abb. 2 – Banken Gebühren
Ein Girokonto dient als Grundlage für die täglichen Zahlungen: von Banküberweisungen über Bargeld bis hin zu Online-Banking. Giro kommt aus dem Italienischen und bedeutet Rotation oder Kreis. Der Name drückt aus, was auf dem Konto passiert: Geld ist in Bewegung. Sie verwenden Ihr Girokonto fast täglich, daher sollten Sie mögliche „Kostenfallen“ im Auge behalten. Optimalerweise entstehen Ihnen bei der Nutzung Ihres Kontos keine Kosten, damit dies möglich ist, lohnt es sich, Folgendes zu beachten:
Kontoverwaltungsgebühr: Viele Banken und Sparkassen erheben eine Gebühr, die sie mit einer Basis- oder Jahresgebühr „verschleiern“. Dies sollte nicht sein, da es viele Girokonten ohne Kontoverwaltungsgebühren gibt.
Hinweis: Wenn die Bank keine Kontoverwaltungsgebühr erhebt, können Sie dennoch an anderer Stelle Kosten verursachen. Darüber hinaus hängt die kostenlose Kontoverwaltung häufig von Bedingungen wie wiederkehrenden Zahlungen ab.
Bankomatkarte (Girocard): In einigen Finanzinstituten ist eine Bankkarte nicht kostenlos, und Ihnen als Kunde wird häufig eine jährliche Gebühr berechnet. Sie sollten diese Kosten einsparen, da die meisten Anbieter diese Gebühr nicht berechnen. Manchmal wird eine Abgabe für Zweit- oder Partnerkarten erhoben. Bevor Sie ein Konto eröffnen, erkunden Sie sich, wie Ihre Bank damit umgeht.
Überweisungsgebühr: Insbesondere die Bankfilialen erheben gerne eine Gebühr für die Durchführung von Überweisungen. Oft zahlen Sie Cents, wenn Sie Papierüberweisungen oder Banküberweisungen vornehmen.
Kostenlose Girokonten?
Selbst wenn es sich um ein Girokonto ohne eine Gebühr für die Verwaltung handelt, bedeutet dies nicht, dass es vollständig kostenlos ist. Da Banken möglicherweise zusätzlich zu den Gebühren für die Kontoverwaltung weitere Gebühren erheben – insbesondere Zweigstellenbanken tun beides.
Typische Kosten, die einem Girokonto additional zu einer Kontoverwaltungsgebühr entstehen, sind Überweisungsgebühren, sofern die Kunden weiterhin Papierformulare verwenden. Einige Banken erheben eine Gebühr, selbst für Online-Überweisungen, für Textnachrichten nach dem mTan-Verfahren oder für den Überweisungsprozess selbst. Zusätzliche Kosten können entstehen, wenn Sie Geld abheben oder in einer anderen Währung als dem Euro bezahlen.
Jährliche Gebühren sind für Kreditkarten üblich. Mehrere Banken erheben außerdem eine jährliche Gebühr für eine Girocard (ehemals eine EC-Karte). Obwohl Girocard ein wesentlicher Bestandteil Ihres Girokontos ist, fällt zusätzlich zu der Verwaltungsgebühr für Ihr Girocard-Konto eine zusätzliche Jahresgebühr an. Zumindest dürfen Banken in Deutschland Konten nicht als „kostenlos“ bewerben, wenn sie eine jährliche Gebühr für die Girocard verlangen (Amtsgericht Düsseldorf, Urteil vom 6. Januar 2017, Az. 38 O 68/16).
Fazit
All diese verschiedenen Ausgaben können ein Girokonto teuer machen, selbst wenn die Gebühr für die Verwaltung eines Kontos niedrig ist oder die Bank diese nicht berechnet. Aus diesem Grund berücksichtigt der Vergleich der Girokonten nicht nur die Gebühren für die Kontoverwaltung, sondern auch andere Aufwendungen. Anhand der Gesamtkosten können Sie bestimmen, welches der Konten für Sie geeignet ist.
Banken können nicht für jeden Service eine Gebühr erheben. Es gibt jedoch Grenzfälle, in denen die Gerichte teilweise zugunsten des Verbrauchers entschieden haben. Beispielsweise können Banken eine Gebühr für mTan erheben. Es gibt jedoch einige inakzeptable Gebühren. In einigen Fällen erhalten Sie möglicherweise eine Rückerstattung. Die Verjährungsfrist beträgt drei Jahre.
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Quellenangaben
- Abb.1 – Photo by rupixen.com on Unsplash
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